论个人征信信息的适用

罗亚海[* 山东临沂，经济法学硕士，研究方向：经济法和公司法，现山东农业大学文法学院讲师，山东泰山蓝天律师事务所兼职律师。]*


摘要：个人征信信息的适用，主要体现在合法采集数据、合法使用、提供数据合理的数据保存和使用时限、合理的数据质量保证制度、科学的数据安全保障制度等方面。本文立足个人征信信息的关联性和相对性等特点，具体分析个人数据采集和隐私权保护等法律制度的冲突和协调，探讨个人征信信息适用中的合法与不合法情形。

关键词：个人征信信息 征信制度 适用

一、个人征信信息的基本界定

（一）个人征信信息的概念

个人征信信息意指由特定机关建立的个人信用数据库所采集、整理、保存的，为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币政策制定、金融监管和法律、法规规定的其他用途提供有关信息服务所使用的个人信用信息。在我国，个人征信信息的采集主要是由人民银行负责，并以此建立个人信用信息基础数据库，帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率,防范信用风险,促进个人消费信贷健康发展,为金融监管和货币政策提供服务，同时,也起到帮助个人积累信誉财富、方便个人借款的作用。

(二)个人征信信息的基本特征

1、征信信息的客观性

征信信息的客观性指的是征信信息的内容必须是客观的，必须符合客观发生过的实际情况。征信信息的客观性表明征信信息的认定具有可靠性。一是任何征信信息都会以这样或那样的形式，在客观的征信体系保有的各种印记或痕迹，这种印记和痕迹与案件事实之间存在着一种客观的、内在的联系。征信信息是已知的事实，征信信息的适用对象事实是未知的事实，嫁接已知事实和未知事实的中介是理性和逻辑的因素。未知的案件事实依靠逻辑的力量奠定于已知的事实基础上，获得了它的极大的可靠性，也就是它的真实性和客观性。

2、征信信息适用的关联性

相关性，指的是某些事实必须与待确认的事实具有实质性的联系，这种联系能为人们所认识并现实地加以利用。从实质性角度来说，征信信息适用的关联系必须针对的是其所针对的实质性问题。确定征信信息的关联性，就是要确定该信息是否关联到了相对法律行为的实质，对信用风险的防范是否有实质意义，如果征信信息虽然能够防范某种风险，但却与风险对抗的问题和事实没有任何关系，这种征信信息没有任何关联性。如果征信信息确实可以对抗风险防范问题，但这些信息对于案件的解决并没有实质价值，亦是缺乏关联性，关键还要真正使实质性问题得到风险防范。有些征信信息尽管它与需要风险关联的事实有某种客观联系，但由于某种原因，这种联系不能作为风险对抗的凭证，它仍然没有关联性。征信信息的关联性并非依据法律的明文规定，研究关联性实际上所指向的共同目的就是更多地创设或发现逻辑严密的“轨道”以期“直通”关联性，使征信信息能够更有逻辑性地评定，从而改变关联性的裁判完全依赖“感觉”、过于“随意”的状况。

3、征信信息适用的相对性

征信信息的相对性是指征信信息主要在特定的法律关系之间发生法律拘束力，只有征信信息关联的当事人一方能基于风险对抗要求而援引抗辩，从主体方面看相对性，是指征信信息的适用只能发生在特定的法律关系主体之间，一方当事人只能向另一方当事人提出风险抗辩的情形下才能得以适用；从内容的角度看，是指除法律、法规另有规定以外，只有相对法律关系当事人才能享有适用征信信息对抗的权利义务，除此以外的任何第三人不能主张合同上的权利。根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》制定的信息就可以看出，其目的是防范和降低商业银行信用风险，维护金融稳定，促进个人消费信贷业务的发展。从该目的性可以看出，个人信用信息的基本目的就是在于界定商业银行风险和个人信用之间的问题，该问题就是一个私权范畴的问题，说的明确一点，该办法的主要的目的就是界定法人和自然人之间、自然人之间的风险分配问题，所以该问题的界定只能限制在私权领域。因此在适用上要有相对性，不能进行无限制的扩大适用，只能在特定的抗辩理由出现时，才能援引，诸如需要根据当事人的信用状况来决定是否授信，根据个人信誉做出对自己的与相对人现关联的抗辩适用。而不能够将个人信誉信息适用于非相对事项。

（三）个人征信信息的范畴

1、法律、法规规定作为征信信息的相关内容

根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，法定的征信信息主要是包括：个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。
　　（1）个人基本信息。
　　个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人基本信息的采集应该坚持这样一个原则：成为个人征信信息的个人基本信息应该是在信用对抗有意义的信息才可以作为征信信息存在，对于保障个人征信信息不具有关联性者，则不能进行进行采集，并且这种信息的采集要以合法的方式进行。公民享有姓名权、肖像权、住址、住宅电话等，对于征信相对人对抗风险具有积极的意义，所以可以成为征信信息的组成部分，身体肌肤形态、公民的个人活动、公民的性生活则是要排除的个人信息，当作征信相对人的隐私权给与保护。
（2）个人信贷交易信息
个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。贷款信息,包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等，信用卡信息,包括发卡银行、授信额度、还款记录等。该部分信息根据征信信息的关联性和客观性标准，对保障征信功能的实现具有重要的意义，应该作为征信信息的组成部分。虽然是作为个人隐私权存在的，但是可以以法律的方式给与保障。

2、绝对不能作为作为征信信息的内容

根据同样的判断标准，身体肌肤形态的秘密，如如身高、体重、体态、疾病史，公民的个人活动，性生活、公民的通信、日记和其他私人文件、公民的社会关系、公民的档案材料、公民过去的或现在纯属个人的情况，如多次失恋、被强奸等，公民的任何其他属于私人内容的个人数据，不可非法搜集、传输、处理利用。征信信息的适用，只能援引隐私权范畴以外的信息，充分的尊敬信息对象人的隐私权保护，援用的个人信息作为征信信息抗辩实现，不能以损害相对人的意思利益，如果援用隐私权范畴的信息，只有在法律有明文规定的情形，否则即使引用也不能成为实质征信信息功用的理由实现。

3、按照私权抗辩惯例或者约定能作为征信信息的内容

随着数据库建设的逐步完善,按照惯例或者约定，对征信信息风险对抗具有实质意义的信息，该信息并不是个人隐私的范畴，也没有被任何法律所禁止。这样的信息就成为约定形式存在的征信信息形态存在，如个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息,以及法院民事判决、欠税等公共信息。[ 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第 条。
]在该类信息的适用上，援用主体必须考虑到该信息产生单位的信誉，对于信息创始单位本身信誉有瑕疵的情形，就要被排除在约定征信信息的范畴之外，当然，该种约定需要信息采集者的有原则的裁量。

二、个人征信信息适用的法学审视

安徽省宿州市人民政府办公室


关于印发《宿州市政务信息工作考核评比办法》的通知



各县、区人民政府，市政府各部门、各直属单位：
　　根据省政府办公厅《关于进一步加强政务信息工作的意见》（皖政办〔2004〕43号）精神，现将修订后的《宿州市政务信息工作考核评比办法》印发给你们，请结合实际认真贯彻执行。


　　二○○四年七月七日　　　　

　　宿州市政务信息工作考核评比办法

　　为推进我市政务信息工作逐步规范化、制度化，建立健全高效灵敏的信息反应机制，进一步推动政务信息工作上水平、上台阶，更好地为领导决策服务，特制定本办法。
　　一、考核评比范围
　　（一）市政府各部门、各直属单位；
　　（二）各县、区政府办公室；
　　（三）市政府各驻外办事处；
　　（四）市政府办公室信息直报点。
　　二、考核评比项目
　　（一）全市政务信息工作先进集体；
　　（二）全市政务信息工作先进个人；
　　（三）优秀信息。
　　三、计分标准
　　（一）《宿州要情》采用的信息，每条10分；
　　（二）《信息摘报》采用的信息，每条5分；
　　（三）《政务信息》采用的信息，每条5分；
　　（四）被省政府办公厅采用的信息，每条加10分；
　　（五）市政府领导同志作出批示的信息，每条加10分；
　　（六）省政府领导同志作出批示的信息，每条加20分；
　　（七）被国务院办公厅采用的信息，每条加50分；
　　（八）国务院领导同志作出批示的信息，每条加100分；
　　（九）约稿信息迟报、不报的，每条减5分；
　　（十）因工作失误造成重大信息迟报、漏报的和报送信息失实的，每条（次）减10分。
　　信息被上述多种刊物同时采用或有几位领导批示的，不重复计分，以最高分为准。
　　四、考核评比条件
　　（一）全市政务信息工作先进集体评选条件
　　评选以得分高低为基本依据，并综合考虑以下条件：
　　1、领导重视信息工作，网络健全，制度完善，有专人从事信息工作，有良好的信息工作机制；
　　2、信息的整体开发能力强，能为领导提供大量深层次的调研信息，积极发挥参谋助手作用；
　　3、报送信息及时、准确、真实、全面，坚持喜忧兼报，实事求是，重大信息无迟、漏、错、瞒、虚报现象。能认真督办并及时反馈领导批示信息的落实情况，约稿信息反馈及时。
　　（二）全市政务信息工作先进个人评选条件
　　全市政务信息工作先进个人原则上在先进集体中产生，每个先进集体可选1名政务信息工作先进个人。
　　评选先进个人的具体条件是：
　　1、政治素质高，思想作风好，熟悉党的路线、方针、政策和国家法律法规，有较高的理论水平；
　　2、热爱信息工作，熟练掌握业务知识和技能，具有较高的信息收集和处理水平；
　　3、具有较强的事业心和责任感，信息收集、处理、报送及时，主动服务意识强。
　　（三）优秀信息评选条件
　　1、及时、全面、准确地反映全局性、倾向性的重要问题及新情况、新问题；
　　2、信息内容翔实、言简意赅，文法规范、文字精练；
　　3、信息针对性、前瞻性和综合性强，对领导决策具有重要参考价值。
　　五、实施办法
　　（一）每月通报信息采用情况，年度按计分标准累计得分并进行考评。
　　（二）年终进行政务信息工作先进集体、政务信息工作先进个人和优秀信息的评选。先进个人由所在单位根据评选条件推荐，报市政府办公室审核确定。先进集体根据年度累计得分情况评选确定。
　　（三）优秀信息由市政府办公室信息科负责从领导批示的信息和调研信息中评选出30条，再经考评小组评选出20条。
　　（四）荣获先进集体、先进个人和优秀信息，市政府办公室予以通报表彰，并结合年度评比表彰，集中组织一次先进单位负责人、部分优秀信息工作者外出考察学习活动。
　　（五）政务信息考评工作由市政府办公室信息科负责具体实施。
　　（六）本办法自2004年起施行。
　　（七）本办法由市政府办公室信息科负责解释。